Veja exatamente como sua pontuação de crédito sobe e desce.
Quando a maioria das pessoas fala sobre pontuações de crédito, elas estão falando sobre sua pontuação FICO geral — aquela que os credores provavelmente usarão. A FICO é reservada sobre as fórmulas que eles usam para calcular nossas pontuações, mas sabemos as categorias gerais que eles rastreiam e o quão importantes elas são para esse cálculo. Aqui estão essas categorias e o que você precisa saber sobre elas.
Como exatamente sua pontuação de crédito é calculada?
Vamos dar uma olhada na matemática de como sua pontuação de crédito é determinada, para que você possa ver exatamente por que ela sobe e desce.
O histórico de pagamentos é 35% da sua pontuação
Seu histórico de pagamentos compõe 35% da sua pontuação e é basicamente o que parece: seu histórico de pagamento de dívidas integralmente e em dia. Da forma como a FICO vê, esse histórico é um bom indicador de quão bem você lida com dívidas em geral. Mas o que exatamente entra no histórico de pagamentos? De acordo com a FICO , o histórico de pagamentos é baseado nestes fatores principais:
- Informações de pagamento em cartões de crédito, contas de varejo, empréstimos parcelados, hipotecas e outros tipos de contas
- Quão atrasados estão os pagamentos em atraso hoje ou podem ter se tornado no passado
- O valor de dinheiro ainda devido em contas inadimplentes ou itens de cobrança
- O número de itens vencidos em um relatório de crédito
- Registros públicos de falência
- O período de tempo decorrido desde que foram introduzidas as inadimplências, os registros públicos de falência ou os itens de cobrança
- O número de contas que estão sendo pagas conforme acordado
A FICO determina tudo isso analisando seu relatório de crédito (é por isso que seu relatório é muito mais importante do que sua pontuação). Não é fácil saber quando um pagamento atrasado aparecerá e afetará sua pontuação, pois não há regras definidas para quando os credores devem relatar pagamentos atrasados. Alguns podem não relatar seu pagamento perdido por 60 dias, enquanto outros o relatarão após 30. Você sempre pode verificar seu relatório de crédito para garantir que não haja pagamentos pendentes, mas, geralmente, se você tem um histórico de pagamentos em dia, deve estar limpo.A utilização de crédito é 30% da sua pontuação
A utilização de crédito é a quantidade de crédito que você tem disponível e que está realmente usando . Essa porcentagem — crédito disponível para crédito usado — é chamada de índice de utilização de crédito. Por exemplo, uma compra de US$ 1.000 em uma linha de crédito de US$ 10.000 dá a você um índice de utilização de crédito de 10%. Quanto menor for sua utilização, melhor será sua pontuação ( exceto por 0% porque não dá aos credores um histórico de crédito para examinar) e os especialistas dizem que você não deve ter um índice maior que 30%.
Como seu limite de crédito faz parte da equação de utilização de crédito, fechar um cartão de crédito antigo pode, às vezes, prejudicar sua pontuação FICO. Dito isso, as pessoas ainda optam por fechar cartões antigos e ter sua pontuação afetada em vez de pagar uma taxa anual por um cartão que nem usam. No entanto, é melhor evitar cancelar cartões de crédito antes de solicitar uma hipoteca ou qualquer outra linha de crédito.
Alguns especialistas em crédito sugerem abrir um monte de cartões para aumentar sua pontuação. Embora pareça contraintuitivo e arriscado (a tentação de gastar!), aumentar seu limite de crédito geral de fato aumenta sua pontuação FICO por causa da utilização de crédito. Lembre-se apenas de que bons hábitos financeiros são mais importantes do que uma pontuação de crédito.
Algumas pessoas dirão que é importante renovar um saldo para construir crédito, mas especialistas concordam: isso é um mito . O mais importante é pagar seu cartão de crédito em dia e integralmente todo mês. A única coisa que você está fazendo ao manter um saldo é pagar juros — e com a taxa de juros nacional média em torno de 27%, isso pode aumentar rapidamente.
O comprimento do histórico de crédito é 15% da sua pontuação
A duração do seu histórico de crédito não compõe uma grande parte da sua pontuação, mas ainda é importante. De acordo com CreditCards.com, este é o “período de tempo em que cada conta está aberta e o período de tempo desde a ação mais recente da conta”. Aqui estão três fatores principais que afetam a duração do seu histórico:
- Há quanto tempo suas contas estão abertas no geral
- Há quanto tempo certos tipos de contas estão abertas
- Há quanto tempo você realmente não usa essas contas?
Esse fator torna impossível ter uma pontuação de crédito perfeita se você for novo no crédito, pois você precisa de crédito em seu relatório por pelo menos seis meses para começar a gerar um histórico. A FICO quer ver um longo histórico de uso de crédito para que eles possam avaliar seus hábitos financeiros de longo prazo.
Novo crédito e mix de crédito são 10% cada
Novo crédito e mix de crédito são dois fatores diferentes. Com novo crédito, a FICO está olhando para algumas coisas diferentes:
- Quantas contas novas você abriu nos últimos seis a 12 meses : “Se você tem administrado crédito por um curto período, não abra muitas contas novas muito rapidamente. Novas contas diminuirão sua idade média de conta, o que terá um efeito maior em suas pontuações FICO se você não tiver muitas outras informações de crédito. Mesmo se você tiver usado crédito por um longo tempo, abrir uma nova conta ainda pode diminuir suas pontuações FICO”, diz FICO.
- Consultas recentes : Uma consulta é quando um credor puxa seu relatório para verificá-lo. No entanto, isso não tem um grande impacto em sua pontuação, e a atividade geralmente sai do seu relatório após dois anos. Além disso, a FICO analisa apenas consultas do ano passado.
- Há quanto tempo você abriu uma nova conta: De acordo com a FICO, sua pontuação “pode levar em consideração o tempo decorrido desde que você abriu uma nova conta de crédito, para tipos específicos de contas”.
- Quão bem você se recuperou de problemas de pagamento passados: “O comportamento de atraso de pagamento no passado pode ser superado; restabelecer o crédito e fazer os pagamentos em dia aumentará a pontuação FICO ao longo do tempo.”
A combinação de crédito é meio vaga, mas essencialmente significa que um histórico de diferentes tipos de dívida é bom para sua pontuação. A FICO diz que tomadores de empréstimo com uma boa combinação de crédito — cartões, financiamentos de carro, hipotecas, empréstimos estudantis — geralmente são menos arriscados para os credores. A FICO diz:
A combinação de crédito geralmente não será um fator-chave na determinação de suas pontuações FICO, mas será mais importante se seu relatório de crédito não tiver muitas outras informações nas quais basear uma pontuação.
Embora existam outras pontuações de crédito por aí, a maioria dos credores confiam no FICO e, mesmo que não o façam, os modelos de pontuação usarão fatores semelhantes. Manter o controle sobre sua pontuação FICO deve lhe dar uma boa medida sobre sua capacidade de crédito em geral.
Tenha em mente que sua pontuação FICO é calculada apenas a partir das informações do seu relatório de crédito. No entanto, os credores podem considerar muitas coisas ao tomar uma decisão de crédito, como sua renda, há quanto tempo você trabalha no seu emprego atual e o tipo de crédito que está solicitando. Para mais, confira estas dicas para aumentar sua pontuação de crédito.